Seguro de auto, Seguro de propiedad personal, Seguro de Responsabilidad pública personal, Seguros en general, Seguros personales

Personal Package vs. Personal Auto

Al momento de comprar un auto, buscamos pagar lo menos posible:

  • regatear con el dealer para un mejor precio,
  • pelear con el banco para un interés más bajo,
  • y por supuesto exigir a tu agente de seguros que busque la póliza que menos prima pague.

Y es que comprar un auto es una de las transacciones financieras más grandes que hacemos en nuestra vida. De todas nuestras obligaciones económicas mensuales, usualmente la más alta es la hipoteca y le sigue muy de cerca el pago de préstamos de auto. Es sentido común buscar economías en cada parte de la transacción.
De mi parte me toca hablarte de los seguros. La lógica nos dice: menos cubierta debe costar menos prima, y muchos clientes míos, al momento de pedirme seguro para sus autos, me dicen “cotizame seguro de auto solo, el más barato posible” yo les digo a ellos, y te digo a ti ahora, que

el seguro de auto solo te va a salir más caro que si compras un seguro Package con varias cubiertas adicionales a la de auto.

De aquí el título de este Blog “Personal Package vs Personal Auto”

Lo que ocurre es lo siguiente: las compañías de seguro ofrecen un incentivo a sus asegurados cuando compran muchas cubiertas de seguro en lugar de solo una, es como cuando compras en un cash and carry Te venden un paquete de seis latas de habichuelas y por comprar el paquete pagas menos por cada lata de habichuelas de lo que pagas si solo compras una lata de habichuelas en el colmado. Al comprar el paquete, estas comprando al por mayor, y el comerciante te esta dando un descuento en cada lata como incentivo para que compres el paquete. En los seguros funciona igual: al comprar el Paquete Personal (Personal Package) la aseguradora te da un descuento que en algunos casos puede alcanzar 20% en todas las cubiertas como incentivo para que compres el Paquete Personal.

El Paquete Personal puede incluir las siguientes cubiertas en una misma póliza o paquete:

  1. Vivienda

  2. Contenido

  3. Auto

  4. Responsabilidad pública

  5. Umbrella

  6. Asistencia en hogar y auto

  7. Yate

COTIZA AQUÍ TU SEGURO PERSONAL

Para comprar el Paquete Personal no tienes que coger todas las cubiertas, cada aseguradora tiene un mínimo de cubiertas como requisito para formar el paquete, usualmente las aseguradoras requieren qué tengas auto, contenido y responsabilidad pública.

Lo interesante del caso es que la cubierta de auto es la de mayor prima y en la mayoría de los casos el descuento del 20% en la prima de la sección de auto es mayor a la suma de la prima de la demás secciones, haciendo que la prima de una póliza Paquete Personal sea menor a la prima de una póliza Auto Personal con los mismos límites y deducibles en auto.

Les voy a poner un ejemplo de un caso real:
La imagen 1 abajo a la izquierda es una cotización de auto personal, fíjate en los límites y deducibles de la cubierta. La prima anual es $1,160.

hoja de cotizacion de seguro de auto full cover con cubierta de responsabilidad publica con limite de 100000 por daños corporales por persona, 300000 daños corporales por accidente, 50000 daños a propiedad ajena, deducible de 250 dolares para daños al auto asegurado por colision y 250 dolares por daños que no sean colision, la prima total es 1160 dolares anuales
Imagen 1

La imagen 2 abajo es una cotización de paquete personal, fíjate en los límites y deducibles de la sección de auto, verás que son iguales a los de la cotización de auto solo, por lo tanto tienes la misma cubierta para auto en ambas cotizaciones. La prima del paquete personal es $1,150. Tienes la misma cubierta en auto, además tienes cubierta de contenido por $10,000 pero la prima es $10 menos que si compraras la póliza de auto solo.

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Imagen 2

No es un truco, es matemáticas, el descuento por hacer el paquete personal es $61 y la prima de la sección de contenido que añadimos para hacer el paquete es $51, por lo tanto el descuento en la prima de la sección de auto es mayor a la suma de la prima de la demás secciones.

En las imagen 3 abajo sustituimos la cubierta de contenido por la cubierta de responsabilidad pública personal, la prima total es $1,186 solo $26 más que la póliza de auto solamente, una alternativa atractiva.

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Imagen 3

Pero, por solo $77 adicionales podemos añadir las cubiertas de contenido y responsabilidad pública personal al paquete.  En la imagen 4 abajo podemos ver la cotización del paquete personal con cubierta de auto full-cover, contenido de propiedad personal, responsabilidad pública personal y asistencia en carretera por una prima anual de $1,237.

personal-package-con-auto-contenido-responsabilidad-publica
Imagen 4

Si quieres que te cotice tu auto en paquete personal y en auto personal, para que compares cual te beneficia más, completa el formulario en este enlace y yo te enviaré las cotizaciones por correo electrónico.

COTIZA AQUÍ

Tienes alguna pregunta o deseas hacer un comentario, completa la forma de abajo y atenderé tus preguntas

Reclamaciones, Uncategorized

Como hacer tu reclamación de daños por el huracán María Parte 2.

Saludos, esta es la segunda parte del blog: Como hacer tu reclamación de daños por el huracán María.

Ya tomaste las fotos, ahora necesitas estimados de arreglo o alguna referencia del costo de remplazo de la propiedad dañada.  Digo costo de remplazo porque la mayoría de las pólizas de seguro de propiedad tienen la cubierta de “replacement cost” Esto quiere decir que la aseguradora te tiene que pagar lo que cuesta remplazar tu propiedad al día de hoy, y no el valor actual de tu propiedad al día de hoy.  Por ejemplo, tengo una computadora qué me costó $1,500 cuando lo compré nueva en el 2015 si la fuera a vender hoy en clasificados-online probablemente le sacaría unos $300 esto es el valor actual.  Pero si tuviera que comprar una computadora nueva de similar calidad y especificaciones, muy probablemente tendría que pagar los mismos $1,500 esto es el costo de remplazo.  Por lo tanto, lo que queremos destacar en los estimados es el costo de remplazo de la propiedad dañada.  Aquí mi lista de tips para los estimados:

  1. Los estimados deben ser de propiedad similar a la dañada. No presentes un estimado de un equipo o propiedad que es claramente de mejor calidad y costo que el que te dañó el huracán, va a crear desconfianza en la aseguradora y te van a penalizar por ello. Por ejemplo, si el huracán rompió la puerta del garaje de tu casa y la puerta era sencilla, toda en metal y te había costado $2,000 hace dos años, no presentes un estimado de una puerta de garaje en metal y cristal, de esas bien modernas que cuestan $4,000.  Miremos el estimado en la Imagen 1 (abajo), este estimado es por pintar y corregir unas grietas a una casa de 1,700 pc de una planta, el contratista está cotizando $4,500 por el trabajo.  Si alguna vez has pintado y corregido grietas a tu casa, sabes que el trabajo cotizado jamás costaría $4,500.  Para que tengas una idea, el verano pasado pinté mi casa de dos plantas y 2,200 pc de construcción.  El trabajo incluyó la reparación de grietas, materiales y labor, el pintor me cobró $1,900. HELO!
  2. Los estimados deben de ser legibles y claros. Los estimados pueden estar escritos a puño y letra o en computadora, pero, si son escritos a mano deben estar claros y Estimado de pintura y reparacion de grietaslegibles, si el ajustador no puede entender la letra del estimado, no va a poder hacer un ajuste correcto (recuerden el anuncio: lenguaje defectuoso, pensamiento defectuoso).  Fíjate en el estimado de la Imagen 1 (al lado), notarás que además de estar escrito en una letra difícil de entender, tiene muchos errores ortográficos que lo hacen difícil de leer.  Recuerda que el ajustador está sobrecargado de trabajo, si cuando está trabajando con tu reclamación se encuentra con esto, se va a poner molesto y tu no quieres eso, tú quieres que el ajustador simpatice contigo y ajuste la reclamación a tu favor.  Además, un estimado que no es legible y claro aumenta las posibilidades de que se cometa un error al hacer el ajuste, y créeme que los errores, la mayoría de las veces, serán en tu contra.
  3. Los estimados deben estar detallados. Si el estimando incluye varios trabajos, por ejemplo: remoción de escombros, preparación del área e instalación; o incluye: piezas y mano de obra, cada partida debe estar detallada con su costo separado del total.  Al momento de hacer el ajuste, la aseguradora va a detallar cada partida por separado, si tu estimado no está detallado, ellos harán un detalle de cada partida según precios acostumbrados en un manual de la industria, que pueden ser más bajos a los que tu contratista te esté cotizando.  Al final del camino te van a pagar menos y no vas a tener un documento que te ayude a defenderte.  La Imagen 2 (abajo) es de un estimado de reparación de una oficina dental, incluye varios trabajos: demolición, remoción de escombros, reparaciones eléctricas, instalación de yeso, pintura, etc., etc.  Son muchos trabajoEstimado de reconstruccion de oficina dentals distintos en una misma cotización, y no están detallados, el contratista solo pone una cantidad global al final.  Esto no nos ayuda porque el ajustador tiene que detallar los pagos al reaseguro y se verá forzado a buscar en un manual de construcción las tarifas que deben cobrarse por cada tipo de trabajo y hacer su propio estimado.  Estas tarifas de manual son, por lo general, mas bajas de lo que en la actualidad cobran los contratistas, por ejemplo: tomemos la partida 2.a. Aplicación de estucado 500 pc, la tarifa del manual es $0.85 por pc, y el contratista estaba cotizando $1.60 por pc.  Cuando el ajuste terminó, luego de hacer el estimado de cada trabajo según el manual, el pago final estaría $6,000 por debajo de lo que el asegurado tenía que pagar al contratista.  Esto lo pudimos solucionar pidiendo el detalle al contratista y re-sometiendo un nuevo estimado detEstimado de remplazo de equipo de oficina dental.pngallado, pero el error nos costó que se extendiera unas siete semanas el proceso de ajuste de la reclamación.  La Imagen 3 (al lado) muestra un estimado detallado, cada partida tiene su costo de remplazo, esto es lo que queremos.
  4. La certificación técnica. Si la propiedad dañada no muestra daños físicos en las fotos, es muy probable que la aseguradora te pida una certificación técnica.  La certificación técnica es un documento preparado por la persona que te hizo la cotización o un experto en la materia que dice que la propiedad está dañada y el daño fue causado o pudo haber sido causado por el huracán.  Llevo más de 25 años en la industria de seguros y he trabajado cientos de reclamaciones a lo largo de mi carrera, nunca me habían pedido una certificación técnica en una reclamación.  Este requisito surge de la magnitud del evento que ha sido María en Puerto Rico.  No le des mucha cabeza al documento, pídele al que te hizo el estimado que te haga la certificación técnica, hasta ahora no he tenido clientes que me digan que han tenido problemas consiguiendo el documento.  Además le da fuerza a tu reclamación.  Sabes que las pólizas de vivienda no cubren daños por agua, tuve una reclamación que el techo de la casa se había inundado porque se taparon los desagües y los aires acondicionados split-system se habían dañado.  Por las fotos (ver Imagen 4) se veían los compresores del aire bajo agua, por lo que la aseguAire acondicionado bajo aguaradora no quería pagar los daños, pero cuando pedimos el informe técnico, decía que los aires se habían dañado por causa de una sobrecarga eléctrica y no por el agua.  Obviamente durante el huracán no había electricidad producida por AEE (este daño estaría excluido también), pero si hubo muchos relámpagos y estos causan descargas eléctricas.  Finalmente, la aseguradora pagó el costo de remplazo de los aires acondicionados.

Recuerda que, si ya sometiste tu reclamación, pero todavía no te han pagado, puedes entregar documentos nuevos y más detallados para sustentar tu reclamo. No dejes que la aseguradora haga sus propios estimados, eres tú quien tiene el interés de que te paguen lo justo y razonable por tus pérdidas.  Es cierto que en los días siguientes al huracán era casi imposible conseguir estimados, mucho menos que fueran detallados, legibles y por cantidades razonables.  Pero ahora puedes volver a pedir estimados, y que te los hagan bien, a los mismos contratistas o a otros contratistas, no importa.  Lo importante es que documentes adecuadamente tu reclamación de daños por el huaracan María.

En la próxima y última parte de este blog, te enseñaré como presentar las fotos y los estimados de tu reclamación por daños del huaracan María, para que la aseguradora tenga que pagarte todo lo que estas reclamando y por las cantidades correctas.

Si tienes alguna pregunta sobre el tema o quieres hacer un comentario, escríbeme completando la forma abajo: