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Como hacer tu reclamación de daños por el huracán María Parte 2.

Saludos, esta es la segunda parte del blog: Como hacer tu reclamación de daños por el huracán María.

Ya tomaste las fotos, ahora necesitas estimados de arreglo o alguna referencia del costo de remplazo de la propiedad dañada.  Digo costo de remplazo porque la mayoría de las pólizas de seguro de propiedad tienen la cubierta de “replacement cost” Esto quiere decir que la aseguradora te tiene que pagar lo que cuesta remplazar tu propiedad al día de hoy, y no el valor actual de tu propiedad al día de hoy.  Por ejemplo, tengo una computadora qué me costó $1,500 cuando lo compré nueva en el 2015 si la fuera a vender hoy en clasificados-online probablemente le sacaría unos $300 esto es el valor actual.  Pero si tuviera que comprar una computadora nueva de similar calidad y especificaciones, muy probablemente tendría que pagar los mismos $1,500 esto es el costo de remplazo.  Por lo tanto, lo que queremos destacar en los estimados es el costo de remplazo de la propiedad dañada.  Aquí mi lista de tips para los estimados:

  1. Los estimados deben ser de propiedad similar a la dañada. No presentes un estimado de un equipo o propiedad que es claramente de mejor calidad y costo que el que te dañó el huracán, va a crear desconfianza en la aseguradora y te van a penalizar por ello. Por ejemplo, si el huracán rompió la puerta del garaje de tu casa y la puerta era sencilla, toda en metal y te había costado $2,000 hace dos años, no presentes un estimado de una puerta de garaje en metal y cristal, de esas bien modernas que cuestan $4,000.  Miremos el estimado en la Imagen 1 (abajo), este estimado es por pintar y corregir unas grietas a una casa de 1,700 pc de una planta, el contratista está cotizando $4,500 por el trabajo.  Si alguna vez has pintado y corregido grietas a tu casa, sabes que el trabajo cotizado jamás costaría $4,500.  Para que tengas una idea, el verano pasado pinté mi casa de dos plantas y 2,200 pc de construcción.  El trabajo incluyó la reparación de grietas, materiales y labor, el pintor me cobró $1,900. HELO!
  2. Los estimados deben de ser legibles y claros. Los estimados pueden estar escritos a puño y letra o en computadora, pero, si son escritos a mano deben estar claros y Estimado de pintura y reparacion de grietaslegibles, si el ajustador no puede entender la letra del estimado, no va a poder hacer un ajuste correcto (recuerden el anuncio: lenguaje defectuoso, pensamiento defectuoso).  Fíjate en el estimado de la Imagen 1 (al lado), notarás que además de estar escrito en una letra difícil de entender, tiene muchos errores ortográficos que lo hacen difícil de leer.  Recuerda que el ajustador está sobrecargado de trabajo, si cuando está trabajando con tu reclamación se encuentra con esto, se va a poner molesto y tu no quieres eso, tú quieres que el ajustador simpatice contigo y ajuste la reclamación a tu favor.  Además, un estimado que no es legible y claro aumenta las posibilidades de que se cometa un error al hacer el ajuste, y créeme que los errores, la mayoría de las veces, serán en tu contra.
  3. Los estimados deben estar detallados. Si el estimando incluye varios trabajos, por ejemplo: remoción de escombros, preparación del área e instalación; o incluye: piezas y mano de obra, cada partida debe estar detallada con su costo separado del total.  Al momento de hacer el ajuste, la aseguradora va a detallar cada partida por separado, si tu estimado no está detallado, ellos harán un detalle de cada partida según precios acostumbrados en un manual de la industria, que pueden ser más bajos a los que tu contratista te esté cotizando.  Al final del camino te van a pagar menos y no vas a tener un documento que te ayude a defenderte.  La Imagen 2 (abajo) es de un estimado de reparación de una oficina dental, incluye varios trabajos: demolición, remoción de escombros, reparaciones eléctricas, instalación de yeso, pintura, etc., etc.  Son muchos trabajoEstimado de reconstruccion de oficina dentals distintos en una misma cotización, y no están detallados, el contratista solo pone una cantidad global al final.  Esto no nos ayuda porque el ajustador tiene que detallar los pagos al reaseguro y se verá forzado a buscar en un manual de construcción las tarifas que deben cobrarse por cada tipo de trabajo y hacer su propio estimado.  Estas tarifas de manual son, por lo general, mas bajas de lo que en la actualidad cobran los contratistas, por ejemplo: tomemos la partida 2.a. Aplicación de estucado 500 pc, la tarifa del manual es $0.85 por pc, y el contratista estaba cotizando $1.60 por pc.  Cuando el ajuste terminó, luego de hacer el estimado de cada trabajo según el manual, el pago final estaría $6,000 por debajo de lo que el asegurado tenía que pagar al contratista.  Esto lo pudimos solucionar pidiendo el detalle al contratista y re-sometiendo un nuevo estimado detEstimado de remplazo de equipo de oficina dental.pngallado, pero el error nos costó que se extendiera unas siete semanas el proceso de ajuste de la reclamación.  La Imagen 3 (al lado) muestra un estimado detallado, cada partida tiene su costo de remplazo, esto es lo que queremos.
  4. La certificación técnica. Si la propiedad dañada no muestra daños físicos en las fotos, es muy probable que la aseguradora te pida una certificación técnica.  La certificación técnica es un documento preparado por la persona que te hizo la cotización o un experto en la materia que dice que la propiedad está dañada y el daño fue causado o pudo haber sido causado por el huracán.  Llevo más de 25 años en la industria de seguros y he trabajado cientos de reclamaciones a lo largo de mi carrera, nunca me habían pedido una certificación técnica en una reclamación.  Este requisito surge de la magnitud del evento que ha sido María en Puerto Rico.  No le des mucha cabeza al documento, pídele al que te hizo el estimado que te haga la certificación técnica, hasta ahora no he tenido clientes que me digan que han tenido problemas consiguiendo el documento.  Además le da fuerza a tu reclamación.  Sabes que las pólizas de vivienda no cubren daños por agua, tuve una reclamación que el techo de la casa se había inundado porque se taparon los desagües y los aires acondicionados split-system se habían dañado.  Por las fotos (ver Imagen 4) se veían los compresores del aire bajo agua, por lo que la aseguAire acondicionado bajo aguaradora no quería pagar los daños, pero cuando pedimos el informe técnico, decía que los aires se habían dañado por causa de una sobrecarga eléctrica y no por el agua.  Obviamente durante el huracán no había electricidad producida por AEE (este daño estaría excluido también), pero si hubo muchos relámpagos y estos causan descargas eléctricas.  Finalmente, la aseguradora pagó el costo de remplazo de los aires acondicionados.

Recuerda que, si ya sometiste tu reclamación, pero todavía no te han pagado, puedes entregar documentos nuevos y más detallados para sustentar tu reclamo. No dejes que la aseguradora haga sus propios estimados, eres tú quien tiene el interés de que te paguen lo justo y razonable por tus pérdidas.  Es cierto que en los días siguientes al huracán era casi imposible conseguir estimados, mucho menos que fueran detallados, legibles y por cantidades razonables.  Pero ahora puedes volver a pedir estimados, y que te los hagan bien, a los mismos contratistas o a otros contratistas, no importa.  Lo importante es que documentes adecuadamente tu reclamación de daños por el huaracan María.

En la próxima y última parte de este blog, te enseñaré como presentar las fotos y los estimados de tu reclamación por daños del huaracan María, para que la aseguradora tenga que pagarte todo lo que estas reclamando y por las cantidades correctas.

Si tienes alguna pregunta sobre el tema o quieres hacer un comentario, escríbeme completando la forma abajo:

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Como hacer tu reclamación de daños por el huracán María. Parte 1.

Las Fotos:

Han pasado siete meses desde el paso del huracán María por Puerto Rico y todavía me encuentro haciendo turnos de cuatro y cinco horas en una aseguradora para obtener el estatus de las reclamaciones de mis clientes.  Todavía no hay manera de contactar el departamento de reclamaciones de una aseguradora por teléfono, y todavía es prácticamente imposible comunicarse por correo electrónico con un ajustador, en fin, el proceso de comunicación entre los asegurados y los aseguradores es limitado, interrumpido, frustrante y en muchas ocasiones insatisfactorio.

A la fecha de este blog, he logrado resolver aproximadamente la mitad de las reclamaciones que he sometido junto a mis clientes.  De las que nos han pagado, tengo que admitir que hemos obtenido un ajuste satisfactorio.  Hay unas cosas que hicimos, que nos obtuvieron buenos resultados al momento de ajustar la reclamación, y es de esto que quiero hablarles hoy: Como hacer tu reclamación de daños por el huracán María.

No importa si ya sometiste tu reclamación para aprovecharte de este blog, siempre puedes someter documentación adicional, o hacer cambios a lo que ya hayas sometido, y si todavía no has sometido tu reclamación, aún no es tarde.

Lo primero que debemos entender del proceso de reclamaciones es que la única manera en que la aseguradora puede ver los daños que ha sufrido tu propiedad es mediante fotos.  Por lo tanto, tomar muchas y buenas fotos de la propiedad afectada es muy importante.  Aquí una lista de tips sobre las fotos:

  1. Toma muchas, muchas, muchas y muchas fotos.  Nunca hay demasiadas fotos.  Toma fotos de cerca, de lejos, y de diferentes ángulos.  Toma fotos de cada propiedad por separado.  Evita que salgan personas en las fotos.  Asegurate que las fotos estén enfocadas, y se vean claras.  Y muy importante que en la foto se vea el daño: si es algo que se rompió, que en la foto se vea la rotura; si es algo mojado, que en la foto se vea la marca de agua.  Para fotos de una rotura pequeña o que a lo lejos no se vea clara, debes tomas fotos a diferentes distancias, acercándote hasta que solo se vea la rotura claramente.

    Ejemplo de fotos de una perforación en el tratamiento impermeable de techo.  En la primera foto no se puede ver la perforación o rotura pero se puede ver en que parte del techo se encuentra; en la segunda y tercera foto creamos el efecto de acercamiento para que en la última foto se vea la perforación claramente y que es sin duda del área que indicamos.

  2. Para resolver el asunto de enviar muchas fotos a la aseguradora sin tener que gastar varios cartuchos de tinta y varias resmas de papel, o sin tener que enviar correos electrónicos demasiado grandes, yo recomiendo que subas todas las fotos a un servicio de almacenaje en la nube tales como: OneDrive, Google Drive o Dropbox.  Estos servicios son gratis y funcionan desde tu computadora, tablet o teléfono celular.  Puedes subir todas las fotos que hayas tomado, y compartir con el ajustador el expediente de la nube.  El compartir el expediente o folder es sencillo y lo haces por correo electrónico o desde la misma aplicación mediante enlace o link.  De esta manera el ajustador podrá ver y descargar todas las fotos.
  3. Si la propiedad afectada no muestra rastros del daño en las fotos, debes pedir a un experto que certifique que la propiedad está dañada y que el daño pudo haber sido causado por los efectos directos o indirectos del huracán.  Por ejemplo: el aire acondicionado dejó de funcionar luego que se reestableciera el servicio de energía eléctrica tras el paso del huracán, a simple vista el aire acondicionado se ve bien, porque el daño es interno, no va a salir en una foto, en este caso es necesario que un especialista en refrigeración verifique la unidad y por escrito indique el costo de reparación o que la misma no tiene reparación.
  4. Es posible que un inspector contratado por la aseguradora haya visitado tu propiedad o negocio y haya tomado fotos.  No confíes en que dichas fotos lleguen a la aseguradora, es posible que el inspector las pierda o se le confundan con fotos de otro asegurado.  Recuerda que tu eres quien mejor conoce tu propiedad y quien tiene el mayor interés en que el ajuste sea favorable y justo.  He tenido casos en los que yo he enviado fotos directamente al ajustador, y a la aseguradora, y cuando estoy negociando el ajuste, las fotos no aparecen en ninguna parte, y tengo que enviarlas de nuevo en el momento.  Si esto te ha pasado, no te molestes, la aseguradora y los empleados están sobrecargados de trabajo; en vez de molestarte, ve preparado y ten todos los documentos de la reclamación listos para compartir al instante, ya sea teniendo copia de todos los documentos y fotos de tu reclamo, o teniendo todos los documentos y fotos almacenados en la nube.

Vivimos en una era en la que llevamos una cámara de fotografías en nuestra persona a todas partes y en todo momento, nuestro teléfono celular es tan parte de nosotros como lo es la ropa que llevamos puesta, utiliza la cámara del celular para hacer tu reclamación de la misma manera que la utilizas en una fiesta de cumpleaños, que tomas veinte fotos de la misma pose de la familia, tu sabes… por si acaso.  En mi próximo blog les hablaré de los estimados y como presentar los documentos y fotos para asegurar que te paguen todos los daños de una manera justa y razonable.