Seguro de auto, Seguro de propiedad personal, Seguro de Responsabilidad pública personal, Seguros en general, Seguros personales

Personal Package vs. Personal Auto

Al momento de comprar un auto, buscamos pagar lo menos posible:

  • regatear con el dealer para un mejor precio,
  • pelear con el banco para un interés más bajo,
  • y por supuesto exigir a tu agente de seguros que busque la póliza que menos prima pague.

Y es que comprar un auto es una de las transacciones financieras más grandes que hacemos en nuestra vida. De todas nuestras obligaciones económicas mensuales, usualmente la más alta es la hipoteca y le sigue muy de cerca el pago de préstamos de auto. Es sentido común buscar economías en cada parte de la transacción.
De mi parte me toca hablarte de los seguros. La lógica nos dice: menos cubierta debe costar menos prima, y muchos clientes míos, al momento de pedirme seguro para sus autos, me dicen “cotizame seguro de auto solo, el más barato posible” yo les digo a ellos, y te digo a ti ahora, que

el seguro de auto solo te va a salir más caro que si compras un seguro Package con varias cubiertas adicionales a la de auto.

De aquí el título de este Blog “Personal Package vs Personal Auto”

Lo que ocurre es lo siguiente: las compañías de seguro ofrecen un incentivo a sus asegurados cuando compran muchas cubiertas de seguro en lugar de solo una, es como cuando compras en un cash and carry Te venden un paquete de seis latas de habichuelas y por comprar el paquete pagas menos por cada lata de habichuelas de lo que pagas si solo compras una lata de habichuelas en el colmado. Al comprar el paquete, estas comprando al por mayor, y el comerciante te esta dando un descuento en cada lata como incentivo para que compres el paquete. En los seguros funciona igual: al comprar el Paquete Personal (Personal Package) la aseguradora te da un descuento que en algunos casos puede alcanzar 20% en todas las cubiertas como incentivo para que compres el Paquete Personal.

El Paquete Personal puede incluir las siguientes cubiertas en una misma póliza o paquete:

  1. Vivienda

  2. Contenido

  3. Auto

  4. Responsabilidad pública

  5. Umbrella

  6. Asistencia en hogar y auto

  7. Yate

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Para comprar el Paquete Personal no tienes que coger todas las cubiertas, cada aseguradora tiene un mínimo de cubiertas como requisito para formar el paquete, usualmente las aseguradoras requieren qué tengas auto, contenido y responsabilidad pública.

Lo interesante del caso es que la cubierta de auto es la de mayor prima y en la mayoría de los casos el descuento del 20% en la prima de la sección de auto es mayor a la suma de la prima de la demás secciones, haciendo que la prima de una póliza Paquete Personal sea menor a la prima de una póliza Auto Personal con los mismos límites y deducibles en auto.

Les voy a poner un ejemplo de un caso real:
La imagen 1 abajo a la izquierda es una cotización de auto personal, fíjate en los límites y deducibles de la cubierta. La prima anual es $1,160.

hoja de cotizacion de seguro de auto full cover con cubierta de responsabilidad publica con limite de 100000 por daños corporales por persona, 300000 daños corporales por accidente, 50000 daños a propiedad ajena, deducible de 250 dolares para daños al auto asegurado por colision y 250 dolares por daños que no sean colision, la prima total es 1160 dolares anuales
Imagen 1

La imagen 2 abajo es una cotización de paquete personal, fíjate en los límites y deducibles de la sección de auto, verás que son iguales a los de la cotización de auto solo, por lo tanto tienes la misma cubierta para auto en ambas cotizaciones. La prima del paquete personal es $1,150. Tienes la misma cubierta en auto, además tienes cubierta de contenido por $10,000 pero la prima es $10 menos que si compraras la póliza de auto solo.

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Imagen 2

No es un truco, es matemáticas, el descuento por hacer el paquete personal es $61 y la prima de la sección de contenido que añadimos para hacer el paquete es $51, por lo tanto el descuento en la prima de la sección de auto es mayor a la suma de la prima de la demás secciones.

En las imagen 3 abajo sustituimos la cubierta de contenido por la cubierta de responsabilidad pública personal, la prima total es $1,186 solo $26 más que la póliza de auto solamente, una alternativa atractiva.

personal-package-con-auto-responsabilidad-publica
Imagen 3

Pero, por solo $77 adicionales podemos añadir las cubiertas de contenido y responsabilidad pública personal al paquete.  En la imagen 4 abajo podemos ver la cotización del paquete personal con cubierta de auto full-cover, contenido de propiedad personal, responsabilidad pública personal y asistencia en carretera por una prima anual de $1,237.

personal-package-con-auto-contenido-responsabilidad-publica
Imagen 4

Si quieres que te cotice tu auto en paquete personal y en auto personal, para que compares cual te beneficia más, completa el formulario en este enlace y yo te enviaré las cotizaciones por correo electrónico.

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Tienes alguna pregunta o deseas hacer un comentario, completa la forma de abajo y atenderé tus preguntas

Reclamaciones, Seguro de viajes, Seguros en general

Gastos médicos del seguro de viaje

¿Como funciona la cubierta de gastos médicos de un seguro de viaje?

Esta es una de las preguntas que con más frecuencia hacen mis clientes cuando estamos discutiendo los seguros de viaje. Y no es para menos, un problema de salud le pone un freno inmediato a cualquier viaje, sea este de negocios o de placer.

El tener que visitar una sala de emergencia por causa de un accidente, como lo puede ser una torcedura de tobillo o por causa de enfermedad, como puede ser un virus, te obliga a cancelar todas las actividades de tu viaje por un período de tiempo significativo y dependiendo de la gravedad del accidente o enfermedad se podría extender por múltiples días.

Añádele al inconveniente los costos del tratamiento médico, que en la mayoría de los casos suelen estar en los miles de dólares, aún en los casos más sencillos. Para que tengas una idea, el pasado fin de semana estaba en un campamento de niños escucha, en la conversación frente a la fogata surgió el tema de los seguros de viaje porque me estaban relajando por mis posts en Facebook con la toalla en la cabeza y la bata de dormir, (visita mi Facebook post para que veas lo que te digo) y uno de los padres me hace la historia de lo que le pasó con su hijo de 13 años durante un viaje a Disney World, el verano pasado. Resulta que su hijo empezó a sentirse mal, fiebre alta, dolor en el cuerpo, poca energía, eran los síntomas de influenza. Tuvieron que salir del parque y llevarlo al hospital.

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En el hospital los trataron como reyes, las facilidades eran impecables, las atenciones excepcionales. Luego de realizar el examen médico, la prueba de influenza y los laboratorios lo dieron de alta con diagnóstico de influenza. La factura total por los servicios de sala de emergencia alcanzó los $3,600 cantidad que tuvo que pagar con su tarjeta de crédito.  Crees que es demasiado? en la imagen 1 abajo puedes ver una factura de un cliente real que tuvo que visitar una sala de emergencia durante su viaje.

La imagen uno muestra una factura de la sala de emergencias del hospital northwestern medicine de Chicago la suma de los servicios prestados al paciente totaliza cinco mil doscientos ochenta y nueve dolares
Imagen 1

Pudieron continuar su viaje pero perdiendo el día en el hospital, perdiendo el costo de la taquillas del parque de ese día y con el agravante de tener $3,600 menos para gastar en sus vacaciones.
Un seguro de viaje con cubierta de gastos médicos no hubiese evitado la visita a la sala de emergencia, pero si hubiera ayudado a cubrir los gastos médicos que el plan médico de mi amigo no le cubrió.

El seguro de viaje de Mapfre tiene una cubierta de gastos médicos que paga por ti los gastos médicos que surjan durante tu viaje.

Es bien importante que sepas la diferencia entre una cubierta qué paga por ti y una cubierta qué te reembolsa los gastos que tu pagues. Si tu seguro es por reembolso, tu tienes que pagar primero y después reclamar al seguro para que te pague. El problema con este tipo de seguro es que el seguro no te paga durante tu viaje, que es cuando necesitas el dinero.

Viajero Inteligente ofrece el seguro de viaje SegurViaje Premium de Mapfre de Puerto Rico, logo de segur viaje premium seguro de viajes de mapfre de puerto rico

qué tiene la cubierta de gastos médicos que paga por ti al momento, durante tu viaje, para que no tengas que sacar de tus chavos para el pago de gastos médicos. Además, tiene cubierta de interrupción de viaje qué te ayuda a recuperar el dinero que pides si tienes que cancelar las actividades de tu viaje, como lo serían las taquillas del parque.

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Reclamaciones, Seguros en general

Como hacer tu reclamación de daños por el huracán María Parte 3

El reporte de la reclamación.

Ya llegamos al final de esta serie titulada: COMO HACER TU RECLAMACIÓN POR DAÑOS DEL HURACÁN MARÍA.  Y como les había prometido en la parte 2, hoy les daré mis tips de como presentar las fotos y estimados de los daños causados por el huracán María.  Esto es lo que yo he hecho con mis clientes y me ha dado resultado.  No ha hecho el proceso más rápido, pero el pago ha sido justo,

y en mi opinión yo prefiero que me paguen completo pero lento, en ves de rápido pero incompleto. 

Es como el cuento de la liebre y la tortuga.

Lo que vamos a hacer es un reporte, tipo los que hacías en la universidad, donde presentaremos las fotos junto a los estimados en un solo documento.  Puedes usar Microsoft Word, Google Documents, Apple Pages, no importa cual, usa el que más te guste, y no quiero excusas, todas estas aplicaciones son gratis al abrir una cuenta de email.

En la primera página vamos a poner primero el número de reclamación, después el número de póliza, el nombre de la aseguradora.  Si tienes dos pólizas, haces dos reportes.  Ojo, es muy común que tengas un Personal Package para tu propiedad personal y una póliza de vivienda para la estructura de la casa, esto pasa cuando el banco te pone una póliza con la hipoteca y tu compraste un Personal Package para asegurar lo demás.  También puede ser que tengas una póliza de vivienda y otra de inundación, esto aplica a los negocios también, que pueden tener una póliza de Commercial Package y una de Garage Keeper.  Tengo varios clientes que tienen la póliza de vivienda, la de inundación y el Personal Package, en cuyo caso hicimos tres reportes.

Luego de poner la información de la póliza, ponemos el nombre del asegurado como aparece en la póliza: si eres tu, pones tu nombre; si es tu negocio, el nombre de la empresa.  Si hay más de un asegurado nombrado, pones ambos o todos los asegurados nombrados.  Sigues con la dirección postal, a donde quieres que te envíen la correspondencia (aunque sea diferente a la que aparece en la póliza).  Es posible, y muy común, que hayas cambiado la dirección postal, pero no esté actualizada en la póliza y tu quieres que te lleguen todas la cartas de la reclamación, en especial la que trae el cheque.  Luego podemos endosar la póliza para actualizar la dirección postal. 

Sigues con la información de contacto: teléfonos, emails, fax, todas las que tengas.  Hoy en día no se usa el fax (si todavía lo usas…deja de leer este Blog y pégate un tiro) JUST KIDDING, pero no esperes un fax de la aseguradora.  Muy importante, si pones tu teléfono y el de tu secretario o asistente, o el de contabilidad, o el de ventas, o tu esposa, o esposo o tu hijo, o tu suegra…indícalo en tu reporte, déjale saber a la aseguradora de quien es la información de contacto.  Si vas a poner a varias personas de contacto rcomiendo hacer una tabla que tenga las columnas de: NOMBRE, TELÉFONO, EMAIL, y RELACIÓN.  Lo importante de esta sección es que la aseguradora no tenga la excusa de que no te pudo conseguir.  Hay que hacérselo APB (a prueba de bruto).

Utiliza los “headers” y los “footers”.  En el header y footer pon tu nombre, teléfono, tu email, el número de reclamación, el número de póliza y el número de páginas.  Escúchame bien, mencioné seis datos: el header tiene tres campos y el footer tiene tres campos (suman seis).  Lo que queremos lograr con esto es que cada página identifique la reclamación a la que pertenece, la aseguradora va a imprimir el reporte, y si se pierde una página, esto se los dejará saber.  El formato de número de páginas debe ser el que indica: página tal de tantas (ejemplo: page 2 of 12).  

en esta fotografia puedes ver el ejemplo de la pagina inicial del reporte. El header inica que es la pagina 1 de 4, tambien indica que la reclamacion es la numero 1364994 y que el numero de la poliza es pp41091202. Luego indica el nombre del asegurado que es Hector Rojas, su deireccion postal po box 191377 san juan puerto rico 00919, el telefono 7876403558 y entre parentesis indica que el telefono pertenece al asegurado, tambien indica su correo electronico como hmrojas@msn.com. en ultimo plano hay una tabla de dos columnas y once filas. La primera fila dice edificio, debajo hay tres filas, una dice abanicos de terraza 567 dolares, la siguiente dice puerta de garaje 1900 dolares, la siguente dice lamparas de patio 345 dolares. la proxima fila dice contenido, debajo hay dos filas, una dice 2 tiestos grandes 180 dolares, la proxima dice tieto pequeno 40 dolares. la proxima fila dice cubiertas especiales, le siguen tres filas, una dice librero 180 dolares, la proxima dice recogido de escombros 250 dolares, la ultima fila dice comida refrigerada 500 dolares
Imagen 1

Ya tenemos la información que identifica la reclamación, ahora comenzamos a poner la información de lo que estamos reclamando. 

Primero vamos a hacer un desglose de la propiedad y sus valores.  Esto lo hacemos en una tabla, puedes hacerla en una aplicación de spreadsheet y luego la importas a tu documento o puedes insertar una tabla directamente en el documento.  En la imagen 1 pueden ver un ejemplo de la primera página del reporte con los datos de la reclamación, los datos del asegurado y la tabla con el desglose.  El desglose lo vamos a dividir en partes o secciones, según la tabla de deducibles de tu póliza:

  1. En el caso de un personal package
    • Edificio – la residencia principal y la propiedad que está permanentemente anclada al edificio 
    • Contenido – la propiedad personal, muebles, enseres, ropa, toda propiedad que no está permanentemente anclada al edificio 
    • Estructuras anexas – terrazas o casetas de almacenaje que no están ancladas a la estructura de la residencia principal
    • Cubiertas especiales – la póliza personal package tiene unas cubiertas especiales con unos límites específicos a las que no le aplica el deducible: comida refrigerada, daños por agua, recogido de escombros y equipos electrónicos
  2. En el caso de un comercial package
    • Edificio – el edificio o edificios asegurados y toda propiedad que está permanentemente anclada al edificio
    • Propiedad del negocio – muebles, equipos, maquinaria, y mercancía (inventarios) del negocio
    • Interrupción de negocio – los gastos que continúan, las nóminas regulares y la ganancia que se deja de recibir durante el periodo de interrupción
    • Equipo electrónico – equipos de computadora y su software
    • Cubiertas especiales – la póliza comercial package tiene unas cubiertas especiales con unos límites específicos a las que no le aplica el deducible: recogido de escombros, daños por agua, equipo médico, mercancía refrigerada

Cada póliza es diferente, tu reclamación dependerá de las cubiertas y los límites que compraste.  También las cubiertas especiales varían de una aseguradora a otra.

La tabla va a funcionar como un resumen del reporte que estamos haciendo.  Después del desglose vamos a ir poniendo cada uno de los estimados y las fotos, en el mismo orden que los pusimos en la tabla de desglose.  La idea es que el ajustador pueda ver la foto de tu propiedad dañada y al lado el estimado de reparación o remplazo.  En la imagen 2 puedes ver un ejemplo de las fotos y el estimado colocados de manera que el ajustador puede referenciar el desglose con el detalle de las fotos de daños y el costo de remplazo.

En esta imagen puedes ver dos fotgrafias de los sabanicos de techo de la terraza que fueron afectados por el huracan, las aspas de los abanicos estan totalmente rotas, debajo de las fotografias de los abanicos esta el estimado de la compra de tres abanicos de similar estilo y calidad.
Imagen 2

Estos tips no son una garantía de que te van a pagar todo lo que estás reclamando, eso dependerá de la póliza, las cubiertas y los límites que compraste, pero te van a ayudar.  He visto muchos de los informes que preparan los inspectores y ajustadores externos y créeme que hay algunos que en vez de ayudar al ajustador lo que hacen es complicarle el trabajo.  Esta es la principal razón por la que los casos se tardan en ser ajustados, si el ajustador no tiene la información correcta y organizada, no puede hacer su trabajo, y lo que hacer es dejar esas reclamaciones que no están bien documentadas para el final.

Espero que hallan aprendido y disfrutado con esta serie de mi blog.  Para la próxima semana hablaremos de las pólizas de impericia médica: quienes son las aseguradoras, como funciona la cubierta y lo que tienes que saber de estas pólizas antes de comprarla. 

Si tienes alguna pregunta sobre el tema, quieres hacer un comentario o quieres que te envíe un template del reporte de reclamaciones que discutimos en este blog, escríbeme completando la forma abajo: