La fecha de retroactividad de una póliza de impericia médica.
En Puerto Rico es requerido por ley para practicar la medicina el tener un seguro de impericia médica con límites no menores de $100,000 por cada incidente y $300,000 por agregado.
El seguro de impericia médica tiene una particularidad que lo hace diferente de otras líneas de seguro: su cubierta es "claims made" o sea que se activa cuando la reclamación se hace (when the claim is made), con el requisito de que el evento por el cual se está reclamando haya ocurrido después de la fecha de retroactividad. Y es que en un seguro de impericia médica vas a encontrar tres fechas en su hoja de declaraciones:
La fecha de efectividad que define el año póliza: el día que comienza el año póliza y
El día que termina el año póliza, doce meses después
La fecha de retroactividad que define la fecha desde cuando la póliza está proveyendo cubierta. Usualmente esta fecha es la misma fecha en que primero se compró la póliza.
Las fechas de efectividad van a cambiar cada aniversario, pero la fecha de retroactividad no cambia, y no queremos que cambie porque define el periodo que tenemos cubierta.
Por ejemplo, si comenzamos nuestra práctica de la medicina hoy 21 de mayo de 2018, y compramos nuestro seguro de impericia médica hoy, entonces tendremos las fechas de efectividad de comienzo de año póliza el 21 de mayo de 2018, de fin de año póliza el 21 de mayo de 2019 y la fecha de retroactividad el 21 de mayo de 2018. Al aniversario (el próximo año) tendremos las fechas de efectividad de comienzo de año póliza el 21 de mayo de 2019, de fin de año póliza el 21 de mayo de 2020, pero la fecha de retroactividad, el 21 de mayo de 2018 permanecerá la misma, y así en los años siguientes. La importancia de la fecha de retroactividad en el seguro de impericia médica es que establece el periodo de la práctica de un medico que la póliza está cubriendo. En una reclamación de impericia médica vas a tener dos fechas:
La fecha en la que el médico atendió y brindó tratamiento al paciente y
La fecha en que el paciente hace una reclamación por dicho tratamiento, ya sea por medio de una carta o una demanda en un tribunal de justica.
Para que un seguro de impericia médica provea la cubierta al médico asegurado, la fecha en la que el médico atendió al paciente (fecha 1) tiene que ser posterior a la fecha de retroactividad de la póliza, y la fecha en que el paciente hace la reclamación (fecha 2) tiene que estar entre las fechas de efectividad. Si no se dan estas dos coincidencias, la póliza no provee cubierta. De aquí que surge la importancia de no dejar perder la fecha de retroactividad en los seguros de impericia médica.
Hay varias maneras de perder la fecha de retroactividad.
Si se cancela una póliza por falta de pago, se pierde la fecha de retroactividad. Si no se renueva una póliza de impericia médica, se pierde la fecha de retroactividad. Perder la fecha de retroactividad significa perder la cubierta por el periodo que se ha practicado la medicina, ya que como mencionamos anteriormente, la fecha en que el médico atendió el paciente tiene que ser posterior a la fecha de retroactividad, si fuese anterior a la fecha de retroactividad no hay cubierta. En la imagen 1 abajo mostramos una reclamación con cubierta. Las fechas de retroactividad y efectividad (comienzo y fin de año) las marcamos en azul. Las fechas de la reclamación: fecha del evento y fecha de la demanda las marcamos en rojo. Fíjense que la fecha del evento, cuando el médico atendió al paciente ocurre posterior a la fecha de retroactividad, cumpliendo así uno de los requisitos de la póliza para proveer cubierta. La fecha de la reclamación está dentro del periodo de efectividad de la póliza, este periodo también se le conoce como periodo de reportar o "reporting period" cumpliendo así el segundo requisito de la póliza para proveer cubierta.
Puedes solicitar una cotización de seguro de impericia médica completando ESTA SOLICITUD ELECTRÓNICA
Imagen 1
En esta imagen vemos que el evento ocurre después de la fecha de retroactividad y la demanda se radica dentro del periodo de reportar.
En la imagen 2 abajo mostramos una reclamación sin cubierta. Las fechas de retroactividad y efectividad (comienzo y fin de año) las marcamos en azul. Las fechas de la reclamación: fecha del evento y fecha de la demanda las marcamos en rojo. Fíjense que la fecha de retroactividad se perdió por una cancelación por falta de pago, el médico volvió a comprar su póliza en julio de 2016, pero perdió su fecha de retroactividad, por lo que toda su práctica antes de julio de 2016 quedó al descubierto. El evento, cuando el médico atendió al paciente ocurrió anterior a la fecha de retroactividad, no cumpliendo uno de los requisitos de la póliza para proveer cubierta. La fecha de la reclamación está dentro del periodo de efectividad de la póliza o periodo de reporte, cumpliendo así el segundo requisito de la póliza para proveer cubierta, pero como el primer requisito no se cumple, la póliza no provee cubierta.
Imagen 2
En esta imagen vemos que el evento ocurre antes de la fecha de retroactividad, por lo tanto no hay cubierta, aunque la demanda se radica dentro del periodo de reportar.
Es muy importante el mantener la fecha de retroactividad especialmente en los momentos que puede perderse. Los momentos en que podemos perder la retroactividad son: si estamos cambiando de aseguradora, si se cancela la póliza por falta de pago, si no se renueva la póliza por mudanza o por retiro.
Hay varias maneras de proteger la retroactividad cuando la perdemos.
Las pólizas de impericia médica proveen una manera de asegurar al médico cuando se pierde la retroactividad.
Todas las pólizas de impericia médica ofrecidas por aseguradoras autorizadas por la Oficina del Comisionado de Seguros de Puerto Rico a vender este tipo de seguro, ofrecen al asegurado la opción de comprar una "cola" dentro de un periodo de 30 o 60 días luego de la cancelación de la póliza, el tiempo varía de una aseguradora a otra. Esta opción es un derecho del asegurado, la compañía de seguros no puede rehusarse a ofrecer la cubierta de cola. La cubierta de cola es una extensión del periodo de reportar del seguro de impericia médica. En las póliza de impericia médica en Puerto Rico la cola extiende el periodo de reportar indefinidamente, o sea que no tiene fecha de terminación. Al extender el periodo de reportar lo que hacemos es asegurar que la póliza cancelada, que tiene la fecha de retroactividad que queremos proteger, nos cubra las reclamaciones que puedan surgir en el futuro pero que hayan sido de eventos anteriores a la fecha de cancelación. En la imagen 3 abajo mostramos un ejemplo de un médico que se retira de la práctica de la medicina, no va a renovar su póliza de impericia médica pero desea tener cubierta para reclamaciones que puedan surgir en el futuro producto de los pacientes que atendió en el pasado.
Imagen 3
El endoso de cola extiende el periodo de reportar indefinidamente, por lo tanto hay cubierta.
La cola se utiliza para proteger la pérdida de retroactividad en varias situaciones. Si se no se renueva la póliza por retiro del médico de la práctica de la medicina, como mostramos en el ejemplo de arriba; o si se cancela la póliza por mudanza del médico a Estados Unidos u otro país; o si se cancela la póliza por falta de pago.
La cola es un derecho del médico asegurado. La cola no tiene fecha de terminación por lo que provee cubierta a los herederos del médico luego de su fallecimiento.
Las demandas por impericia médica pueden surgir luego de varios años de haberse dado el tratamiento al paciente, por lo que es posible que una reclamación surja tres o cuatro años luego de haberse retirado de la práctica un médico, inclusive luego de haber fallecido pueden surgir demandas y los herederos son responsables legalmente. El costo de la cubierta de cola es usualmente un 200% de la última prima anual pagada. La prima se paga una sola vez, y extiende el periodo de reporte indefinidamente, no es cancelable y la prima no se puede financiar con financiamiento de prima de seguro tradicional o financiamiento condicional. Puede pagar la prima con una tarjeta de crédito o un préstamo personal, pero que no esté condicionado contra la prima de la póliza, ya que la misma no es cancelable.
Cuando un médico desea cambiar de aseguradora para su seguro de impericia médica, puede proteger su fecha de retroactividad de dos maneras:
Adquiriendo una cubierta de cola de la aseguradora que saliendo, para comprar una póliza con retroactividad nueva en la aseguradora que está entrando.
Adquiriendo una cubierta de nariz de la aseguradora que está entrando, que le recoja la fecha de retroactividad de la póliza de la aseguradora que está saliendo.
La cubierta de nariz es similar a la cola, pero a la inversa.
En lugar de extender el periodo de reporte, lo que hace la cubierta de nariz es recoger la fecha de retroactividad de la póliza anterior para adoptarla en la nueva póliza. La cubierta de nariz es a opción de la nueva aseguradora, no es un derecho del asegurado, puede tener un costo adicional o puede no tener costo, es a discreción de la aseguradora.
El seguro de impericia médica es un contrato de seguros diferente a los seguros que comúnmente has comprado en el pasado, es recomendable orientarse con un agente de seguros experimentado en la materia antes de comprar una poliza de impericia médica o de hacer algún cambio con su póliza de impericia médica actual. En Puerto Rico es alta la incidencia de demandas por impericia médica, el costo promedio de defensa legal de una demanda de impericia médica fluctúa en los $40,000 esto es solo por la defensa, aún cuando no haya negligencia. El valor de la transacción o indemnización por orden judicial promedio de las demandas de impericia médica en Puerto Rico es de aproximadamente $250,000. Es importante estar informado para tener las herramientas necesarias para proteger su patrimonio y el de su familia.
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