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Seguro de auto, Seguro de propiedad personal, Seguro de Responsabilidad pública personal, Seguros en general, Seguros personales

Personal Package vs. Personal Auto

Al momento de comprar un auto, buscamos pagar lo menos posible:

  • regatear con el dealer para un mejor precio,
  • pelear con el banco para un interés más bajo,
  • y por supuesto exigir a tu agente de seguros que busque la póliza que menos prima pague.

Y es que comprar un auto es una de las transacciones financieras más grandes que hacemos en nuestra vida. De todas nuestras obligaciones económicas mensuales, usualmente la más alta es la hipoteca y le sigue muy de cerca el pago de préstamos de auto. Es sentido común buscar economías en cada parte de la transacción.
De mi parte me toca hablarte de los seguros. La lógica nos dice: menos cubierta debe costar menos prima, y muchos clientes míos, al momento de pedirme seguro para sus autos, me dicen “cotizame seguro de auto solo, el más barato posible” yo les digo a ellos, y te digo a ti ahora, que

el seguro de auto solo te va a salir más caro que si compras un seguro Package con varias cubiertas adicionales a la de auto.

De aquí el título de este Blog “Personal Package vs Personal Auto”

Lo que ocurre es lo siguiente: las compañías de seguro ofrecen un incentivo a sus asegurados cuando compran muchas cubiertas de seguro en lugar de solo una, es como cuando compras en un cash and carry Te venden un paquete de seis latas de habichuelas y por comprar el paquete pagas menos por cada lata de habichuelas de lo que pagas si solo compras una lata de habichuelas en el colmado. Al comprar el paquete, estas comprando al por mayor, y el comerciante te esta dando un descuento en cada lata como incentivo para que compres el paquete. En los seguros funciona igual: al comprar el Paquete Personal (Personal Package) la aseguradora te da un descuento que en algunos casos puede alcanzar 20% en todas las cubiertas como incentivo para que compres el Paquete Personal.

El Paquete Personal puede incluir las siguientes cubiertas en una misma póliza o paquete:

  1. Vivienda

  2. Contenido

  3. Auto

  4. Responsabilidad pública

  5. Umbrella

  6. Asistencia en hogar y auto

  7. Yate

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Para comprar el Paquete Personal no tienes que coger todas las cubiertas, cada aseguradora tiene un mínimo de cubiertas como requisito para formar el paquete, usualmente las aseguradoras requieren qué tengas auto, contenido y responsabilidad pública.

Lo interesante del caso es que la cubierta de auto es la de mayor prima y en la mayoría de los casos el descuento del 20% en la prima de la sección de auto es mayor a la suma de la prima de la demás secciones, haciendo que la prima de una póliza Paquete Personal sea menor a la prima de una póliza Auto Personal con los mismos límites y deducibles en auto.

Les voy a poner un ejemplo de un caso real:
La imagen 1 abajo a la izquierda es una cotización de auto personal, fíjate en los límites y deducibles de la cubierta. La prima anual es $1,160.

hoja de cotizacion de seguro de auto full cover con cubierta de responsabilidad publica con limite de 100000 por daños corporales por persona, 300000 daños corporales por accidente, 50000 daños a propiedad ajena, deducible de 250 dolares para daños al auto asegurado por colision y 250 dolares por daños que no sean colision, la prima total es 1160 dolares anuales
Imagen 1

La imagen 2 abajo es una cotización de paquete personal, fíjate en los límites y deducibles de la sección de auto, verás que son iguales a los de la cotización de auto solo, por lo tanto tienes la misma cubierta para auto en ambas cotizaciones. La prima del paquete personal es $1,150. Tienes la misma cubierta en auto, además tienes cubierta de contenido por $10,000 pero la prima es $10 menos que si compraras la póliza de auto solo.

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Imagen 2

No es un truco, es matemáticas, el descuento por hacer el paquete personal es $61 y la prima de la sección de contenido que añadimos para hacer el paquete es $51, por lo tanto el descuento en la prima de la sección de auto es mayor a la suma de la prima de la demás secciones.

En las imagen 3 abajo sustituimos la cubierta de contenido por la cubierta de responsabilidad pública personal, la prima total es $1,186 solo $26 más que la póliza de auto solamente, una alternativa atractiva.

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Imagen 3

Pero, por solo $77 adicionales podemos añadir las cubiertas de contenido y responsabilidad pública personal al paquete.  En la imagen 4 abajo podemos ver la cotización del paquete personal con cubierta de auto full-cover, contenido de propiedad personal, responsabilidad pública personal y asistencia en carretera por una prima anual de $1,237.

personal-package-con-auto-contenido-responsabilidad-publica
Imagen 4

Si quieres que te cotice tu auto en paquete personal y en auto personal, para que compares cual te beneficia más, completa el formulario en este enlace y yo te enviaré las cotizaciones por correo electrónico.

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Tienes alguna pregunta o deseas hacer un comentario, completa la forma de abajo y atenderé tus preguntas

Reclamaciones, Seguro de viajes, Seguros en general

Gastos médicos del seguro de viaje

¿Como funciona la cubierta de gastos médicos de un seguro de viaje?

Esta es una de las preguntas que con más frecuencia hacen mis clientes cuando estamos discutiendo los seguros de viaje. Y no es para menos, un problema de salud le pone un freno inmediato a cualquier viaje, sea este de negocios o de placer.

El tener que visitar una sala de emergencia por causa de un accidente, como lo puede ser una torcedura de tobillo o por causa de enfermedad, como puede ser un virus, te obliga a cancelar todas las actividades de tu viaje por un período de tiempo significativo y dependiendo de la gravedad del accidente o enfermedad se podría extender por múltiples días.

Añádele al inconveniente los costos del tratamiento médico, que en la mayoría de los casos suelen estar en los miles de dólares, aún en los casos más sencillos. Para que tengas una idea, el pasado fin de semana estaba en un campamento de niños escucha, en la conversación frente a la fogata surgió el tema de los seguros de viaje porque me estaban relajando por mis posts en Facebook con la toalla en la cabeza y la bata de dormir, (visita mi Facebook post para que veas lo que te digo) y uno de los padres me hace la historia de lo que le pasó con su hijo de 13 años durante un viaje a Disney World, el verano pasado. Resulta que su hijo empezó a sentirse mal, fiebre alta, dolor en el cuerpo, poca energía, eran los síntomas de influenza. Tuvieron que salir del parque y llevarlo al hospital.

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En el hospital los trataron como reyes, las facilidades eran impecables, las atenciones excepcionales. Luego de realizar el examen médico, la prueba de influenza y los laboratorios lo dieron de alta con diagnóstico de influenza. La factura total por los servicios de sala de emergencia alcanzó los $3,600 cantidad que tuvo que pagar con su tarjeta de crédito.  Crees que es demasiado? en la imagen 1 abajo puedes ver una factura de un cliente real que tuvo que visitar una sala de emergencia durante su viaje.

La imagen uno muestra una factura de la sala de emergencias del hospital northwestern medicine de Chicago la suma de los servicios prestados al paciente totaliza cinco mil doscientos ochenta y nueve dolares
Imagen 1

Pudieron continuar su viaje pero perdiendo el día en el hospital, perdiendo el costo de la taquillas del parque de ese día y con el agravante de tener $3,600 menos para gastar en sus vacaciones.
Un seguro de viaje con cubierta de gastos médicos no hubiese evitado la visita a la sala de emergencia, pero si hubiera ayudado a cubrir los gastos médicos que el plan médico de mi amigo no le cubrió.

El seguro de viaje de Mapfre tiene una cubierta de gastos médicos que paga por ti los gastos médicos que surjan durante tu viaje.

Es bien importante que sepas la diferencia entre una cubierta qué paga por ti y una cubierta qué te reembolsa los gastos que tu pagues. Si tu seguro es por reembolso, tu tienes que pagar primero y después reclamar al seguro para que te pague. El problema con este tipo de seguro es que el seguro no te paga durante tu viaje, que es cuando necesitas el dinero.

Viajero Inteligente ofrece el seguro de viaje SegurViaje Premium de Mapfre de Puerto Rico, logo de segur viaje premium seguro de viajes de mapfre de puerto rico

qué tiene la cubierta de gastos médicos que paga por ti al momento, durante tu viaje, para que no tengas que sacar de tus chavos para el pago de gastos médicos. Además, tiene cubierta de interrupción de viaje qué te ayuda a recuperar el dinero que pides si tienes que cancelar las actividades de tu viaje, como lo serían las taquillas del parque.

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Si tienes dudas o preguntas completa el formulario:

Impericia médica, Responsabilidad profesional

Impericia médica o malpractice

La fecha de retroactividad de una póliza de impericia médica.

En Puerto Rico es requerido por ley para practicar la medicina el tener un seguro de impericia médica con límites no menores de $100,000 por cada incidente y $300,000 por agregado.

El seguro de impericia médica tiene una particularidad que lo hace diferente de otras líneas de seguro: su cubierta es “claims made” o sea que se activa cuando la reclamación se hace (when the claim is made), con el requisito de que el evento por el cual se está reclamando haya ocurrido después de la fecha de retroactividad.  Y es que en un seguro de impericia médica vas a encontrar tres fechas en su hoja de declaraciones:

  1. La fecha de efectividad que define el año póliza: el día que comienza el año póliza y
  2. El día que termina el año póliza, doce meses después
  3. La fecha de retroactividad que define la fecha desde cuando la póliza está proveyendo cubierta.  Usualmente esta fecha es la misma fecha en que primero se compró la póliza.

Las fechas de efectividad van a cambiar cada aniversario, pero la fecha de retroactividad no cambia, y no queremos que cambie porque define el periodo que tenemos cubierta.

Por ejemplo, si comenzamos nuestra práctica de la medicina hoy 21 de mayo de 2018, y compramos nuestro seguro de impericia médica hoy, entonces tendremos las fechas de efectividad de comienzo de año póliza el 21 de mayo de 2018, de fin de año póliza el 21 de mayo de 2019 y la fecha de retroactividad el 21 de mayo de 2018.  Al aniversario (el próximo año) tendremos las fechas de efectividad de comienzo de año póliza el 21 de mayo de 2019, de fin de año póliza el 21 de mayo de 2020, pero la fecha de retroactividad, el 21 de mayo de 2018 permanecerá la misma, y así en los años siguientes.  La importancia de la fecha de retroactividad en el seguro de impericia médica es que establece el periodo de la práctica de un medico que la póliza está cubriendo.  En una reclamación de impericia médica vas a tener dos fechas: 

  1. La fecha en la que el médico atendió y brindó tratamiento al paciente y
  2. La fecha en que el paciente hace una reclamación por dicho tratamiento, ya sea por medio de una carta o una demanda en un tribunal de justica.

Para que un seguro de impericia médica provea la cubierta al médico asegurado, la fecha en la que el médico atendió al paciente (fecha 1) tiene que ser posterior a la fecha de retroactividad de la póliza, y la fecha en que el paciente hace la reclamación (fecha 2) tiene que estar entre las fechas de efectividad.  Si no se dan estas dos coincidencias, la póliza no provee cubierta.  De aquí que surge la importancia de no dejar perder la fecha de retroactividad en los seguros de impericia médica.

Hay varias maneras de perder la fecha de retroactividad.

Si se cancela una póliza por falta de pago, se pierde la fecha de retroactividad.  Si no se renueva una póliza de impericia médica, se pierde la fecha de retroactividad.  Perder la fecha de retroactividad significa perder la cubierta por el periodo que se ha practicado la medicina, ya que como mencionamos anteriormente, la fecha en que el médico atendió el paciente tiene que ser posterior a la fecha de retroactividad, si fuese anterior a la fecha de retroactividad no hay cubierta.  En la imagen 1 abajo mostramos una reclamación con cubierta.  Las fechas de retroactividad y efectividad (comienzo y fin de año) las marcamos en azul.  Las fechas de la reclamación: fecha del evento y fecha de la demanda las marcamos en rojo.  Fíjense que la fecha del evento, cuando el médico atendió al paciente ocurre posterior a la fecha de retroactividad, cumpliendo así uno de los requisitos de la póliza para proveer cubierta.  La fecha de la reclamación está dentro del periodo de efectividad de la póliza, este periodo también se le conoce como periodo de reportar o “reporting period” cumpliendo así el segundo requisito de la póliza para proveer cubierta.

Puedes solicitar una cotización de seguro de impericia médica completando ESTA SOLICITUD ELECTRÓNICA

en la imagen uno abajo mostramos una reclamacion cubierta. Las fechas de retroactividad y efectividad, comienzo y fin de año, las marcamos en azul. Las fechas de la reclamacion: fecha del evento y fecha de la demanda las marcamos en rojo. Fíjense que la fecha del evento, cuando el medico atendio al paciente ocurre posterior a la fecha de retroactividad, cumpliendo asi uno de los requisitos de la poliza para proveer cubierta. La fecha de la reclamacion esta dentro del periodo de efectividad de la poliza, este periodo también se le conoce como periodo de reportar cumpliendo así el segundo requisito de la póliza para proveer cubierta.
Imagen 1

En la imagen 2 abajo mostramos una reclamación sin cubierta.  Las fechas de retroactividad y efectividad (comienzo y fin de año) las marcamos en azul.  Las fechas de la reclamación: fecha del evento y fecha de la demanda las marcamos en rojo.  Fíjense que la fecha de retroactividad se perdió por una cancelación por falta de pago, el médico volvió a comprar su póliza en julio de 2016, pero perdió su fecha de retroactividad, por lo que toda su práctica antes de julio de 2016 quedó al descubierto.  El evento, cuando el médico atendió al paciente ocurrió anterior a la fecha de retroactividad, no cumpliendo uno de los requisitos de la póliza para proveer cubierta.  La fecha de la reclamación está dentro del periodo de efectividad de la póliza o periodo de reporte, cumpliendo así el segundo requisito de la póliza para proveer cubierta, pero como el primer requisito no se cumple, la póliza no provee cubierta.

En la imagen 2 abajo mostramos una reclamacion sin cubierta. Las fechas de retroactividad y efectividad las marcamos en azul. Las fechas de la reclamacion: fecha del evento y fecha de la demanda las marcamos en rojo. Fijense que la fecha de retroactividad se perdio por una cancelacion por falta de pago, el medico volvio a comprar su poliza en julio de 2016, pero perdio su fecha de retroactividad, por lo que toda su practica antes de julio de 2016 quedo al descubierto. El evento, cuando el medico atendio al paciente ocurrio anterior a la fecha de retroactividad, no cumpliendo uno de los requisitos de la poliza para proveer cubierta. La fecha de la reclamacion esta dentro del periodo de efectividad de la poliza o periodo de reporte, cumpliendo asi el segundo requisito de la poliza para proveer cubierta, pero como el primer requisito no se cumple, la poliza no provee cubierta.
Imagen 2

Es muy importante el mantener la fecha de retroactividad especialmente en los momentos que puede perderse.  Los momentos en que podemos perder la retroactividad son: si estamos cambiando de aseguradora, si se cancela la póliza por falta de pago, si no se renueva la póliza por mudanza o por retiro.

Hay varias maneras de proteger la retroactividad cuando la perdemos.

Las pólizas de impericia médica proveen una manera de asegurar al médico cuando se pierde la retroactividad.

Todas las pólizas de impericia médica ofrecidas por aseguradoras autorizadas por la Oficina del Comisionado de Seguros de Puerto Rico a vender este tipo de seguro, ofrecen al asegurado la opción de comprar una “cola” dentro de un periodo de 30 o 60 días luego de la cancelación de la póliza, el tiempo varía de una aseguradora a otra.  Esta opción es un derecho del asegurado, la compañía de seguros no puede rehusarse a ofrecer la cubierta de cola.  La cubierta de cola es una extensión del periodo de reportar del seguro de impericia médica.  En las póliza de impericia médica en Puerto Rico la cola extiende el periodo de reportar indefinidamente, o sea que no tiene fecha de terminación.  Al extender el periodo de reportar lo que hacemos es asegurar que la póliza cancelada, que tiene la fecha de retroactividad que queremos proteger, nos cubra las reclamaciones que puedan surgir en el futuro pero que hayan sido de eventos anteriores a la fecha de cancelación.  En la imagen 3 abajo mostramos un ejemplo de un médico que se retira de la práctica de la medicina, no va a renovar su póliza de impericia médica pero desea tener cubierta para reclamaciones que puedan surgir en el futuro producto de los pacientes que atendió en el pasado.

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Imagen 3

La cola se utiliza para proteger la pérdida de retroactividad en varias situaciones.  Si se no se renueva la póliza por retiro del médico de la práctica de la medicina, como mostramos en el ejemplo de arriba; o si se cancela la póliza por mudanza del médico a Estados Unidos u otro país; o si se cancela la póliza por falta de pago.

La cola es un derecho del médico asegurado.  La cola no tiene fecha de terminación por lo que provee cubierta a los herederos del médico luego de su fallecimiento.

Las demandas por impericia médica pueden surgir luego de varios años de haberse dado el tratamiento al paciente, por lo que es posible que una reclamación surja tres o cuatro años luego de haberse retirado de la práctica un médico, inclusive luego de haber fallecido pueden surgir demandas y los herederos son responsables legalmente.  El costo de la cubierta de cola es usualmente un 200% de la última prima anual pagada.  La prima se paga una sola vez, y extiende el periodo de reporte indefinidamente, no es cancelable y la prima no se puede financiar con financiamiento de prima de seguro tradicional o financiamiento condicional.  Puede pagar la prima con una tarjeta de crédito o un préstamo personal, pero que no esté condicionado contra la prima de la póliza, ya que la misma no es cancelable.

Cuando un médico desea cambiar de aseguradora para su seguro de impericia médica, puede proteger su fecha de retroactividad de dos maneras:

  1. Adquiriendo una cubierta de cola de la aseguradora que saliendo, para comprar una póliza con retroactividad nueva en la aseguradora que está entrando.
  2. Adquiriendo una cubierta de nariz de la aseguradora que está entrando, que le recoja la fecha de retroactividad de la póliza de la aseguradora que está saliendo.

La cubierta de nariz es similar a la cola, pero a la inversa.

En lugar de extender el periodo de reporte, lo que hace la cubierta de nariz es recoger la fecha de retroactividad de la póliza anterior para adoptarla en la nueva póliza.  La cubierta de nariz es a opción de la nueva aseguradora, no es un derecho del asegurado, puede tener un costo adicional o puede no tener costo, es a discreción de la aseguradora.

El seguro de impericia médica es un contrato de seguros diferente a los seguros que comúnmente has comprado en el pasado, es recomendable orientarse con un agente de seguros experimentado en la materia antes de comprar una poliza de impericia médica o de hacer algún cambio con su póliza de impericia médica actual.  En Puerto Rico es alta la incidencia de demandas por impericia médica, el costo promedio de defensa legal de una demanda de impericia médica fluctúa en los $40,000 esto es solo por la defensa, aún cuando no haya negligencia.  El valor de la transacción o indemnización por orden judicial promedio de las demandas de impericia médica en Puerto Rico es de aproximadamente $250,000.  Es importante estar informado para tener las herramientas necesarias para proteger su patrimonio y el de su familia.

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Reclamaciones, Seguros en general

Como hacer tu reclamación de daños por el huracán María Parte 3

El reporte de la reclamación.

Ya llegamos al final de esta serie titulada: COMO HACER TU RECLAMACIÓN POR DAÑOS DEL HURACÁN MARÍA.  Y como les había prometido en la parte 2, hoy les daré mis tips de como presentar las fotos y estimados de los daños causados por el huracán María.  Esto es lo que yo he hecho con mis clientes y me ha dado resultado.  No ha hecho el proceso más rápido, pero el pago ha sido justo,

y en mi opinión yo prefiero que me paguen completo pero lento, en ves de rápido pero incompleto. 

Es como el cuento de la liebre y la tortuga.

Lo que vamos a hacer es un reporte, tipo los que hacías en la universidad, donde presentaremos las fotos junto a los estimados en un solo documento.  Puedes usar Microsoft Word, Google Documents, Apple Pages, no importa cual, usa el que más te guste, y no quiero excusas, todas estas aplicaciones son gratis al abrir una cuenta de email.

En la primera página vamos a poner primero el número de reclamación, después el número de póliza, el nombre de la aseguradora.  Si tienes dos pólizas, haces dos reportes.  Ojo, es muy común que tengas un Personal Package para tu propiedad personal y una póliza de vivienda para la estructura de la casa, esto pasa cuando el banco te pone una póliza con la hipoteca y tu compraste un Personal Package para asegurar lo demás.  También puede ser que tengas una póliza de vivienda y otra de inundación, esto aplica a los negocios también, que pueden tener una póliza de Commercial Package y una de Garage Keeper.  Tengo varios clientes que tienen la póliza de vivienda, la de inundación y el Personal Package, en cuyo caso hicimos tres reportes.

Luego de poner la información de la póliza, ponemos el nombre del asegurado como aparece en la póliza: si eres tu, pones tu nombre; si es tu negocio, el nombre de la empresa.  Si hay más de un asegurado nombrado, pones ambos o todos los asegurados nombrados.  Sigues con la dirección postal, a donde quieres que te envíen la correspondencia (aunque sea diferente a la que aparece en la póliza).  Es posible, y muy común, que hayas cambiado la dirección postal, pero no esté actualizada en la póliza y tu quieres que te lleguen todas la cartas de la reclamación, en especial la que trae el cheque.  Luego podemos endosar la póliza para actualizar la dirección postal. 

Sigues con la información de contacto: teléfonos, emails, fax, todas las que tengas.  Hoy en día no se usa el fax (si todavía lo usas…deja de leer este Blog y pégate un tiro) JUST KIDDING, pero no esperes un fax de la aseguradora.  Muy importante, si pones tu teléfono y el de tu secretario o asistente, o el de contabilidad, o el de ventas, o tu esposa, o esposo o tu hijo, o tu suegra…indícalo en tu reporte, déjale saber a la aseguradora de quien es la información de contacto.  Si vas a poner a varias personas de contacto rcomiendo hacer una tabla que tenga las columnas de: NOMBRE, TELÉFONO, EMAIL, y RELACIÓN.  Lo importante de esta sección es que la aseguradora no tenga la excusa de que no te pudo conseguir.  Hay que hacérselo APB (a prueba de bruto).

Utiliza los “headers” y los “footers”.  En el header y footer pon tu nombre, teléfono, tu email, el número de reclamación, el número de póliza y el número de páginas.  Escúchame bien, mencioné seis datos: el header tiene tres campos y el footer tiene tres campos (suman seis).  Lo que queremos lograr con esto es que cada página identifique la reclamación a la que pertenece, la aseguradora va a imprimir el reporte, y si se pierde una página, esto se los dejará saber.  El formato de número de páginas debe ser el que indica: página tal de tantas (ejemplo: page 2 of 12).  

en esta fotografia puedes ver el ejemplo de la pagina inicial del reporte. El header inica que es la pagina 1 de 4, tambien indica que la reclamacion es la numero 1364994 y que el numero de la poliza es pp41091202. Luego indica el nombre del asegurado que es Hector Rojas, su deireccion postal po box 191377 san juan puerto rico 00919, el telefono 7876403558 y entre parentesis indica que el telefono pertenece al asegurado, tambien indica su correo electronico como hmrojas@msn.com. en ultimo plano hay una tabla de dos columnas y once filas. La primera fila dice edificio, debajo hay tres filas, una dice abanicos de terraza 567 dolares, la siguiente dice puerta de garaje 1900 dolares, la siguente dice lamparas de patio 345 dolares. la proxima fila dice contenido, debajo hay dos filas, una dice 2 tiestos grandes 180 dolares, la proxima dice tieto pequeno 40 dolares. la proxima fila dice cubiertas especiales, le siguen tres filas, una dice librero 180 dolares, la proxima dice recogido de escombros 250 dolares, la ultima fila dice comida refrigerada 500 dolares
Imagen 1

Ya tenemos la información que identifica la reclamación, ahora comenzamos a poner la información de lo que estamos reclamando. 

Primero vamos a hacer un desglose de la propiedad y sus valores.  Esto lo hacemos en una tabla, puedes hacerla en una aplicación de spreadsheet y luego la importas a tu documento o puedes insertar una tabla directamente en el documento.  En la imagen 1 pueden ver un ejemplo de la primera página del reporte con los datos de la reclamación, los datos del asegurado y la tabla con el desglose.  El desglose lo vamos a dividir en partes o secciones, según la tabla de deducibles de tu póliza:

  1. En el caso de un personal package
    • Edificio – la residencia principal y la propiedad que está permanentemente anclada al edificio 
    • Contenido – la propiedad personal, muebles, enseres, ropa, toda propiedad que no está permanentemente anclada al edificio 
    • Estructuras anexas – terrazas o casetas de almacenaje que no están ancladas a la estructura de la residencia principal
    • Cubiertas especiales – la póliza personal package tiene unas cubiertas especiales con unos límites específicos a las que no le aplica el deducible: comida refrigerada, daños por agua, recogido de escombros y equipos electrónicos
  2. En el caso de un comercial package
    • Edificio – el edificio o edificios asegurados y toda propiedad que está permanentemente anclada al edificio
    • Propiedad del negocio – muebles, equipos, maquinaria, y mercancía (inventarios) del negocio
    • Interrupción de negocio – los gastos que continúan, las nóminas regulares y la ganancia que se deja de recibir durante el periodo de interrupción
    • Equipo electrónico – equipos de computadora y su software
    • Cubiertas especiales – la póliza comercial package tiene unas cubiertas especiales con unos límites específicos a las que no le aplica el deducible: recogido de escombros, daños por agua, equipo médico, mercancía refrigerada

Cada póliza es diferente, tu reclamación dependerá de las cubiertas y los límites que compraste.  También las cubiertas especiales varían de una aseguradora a otra.

La tabla va a funcionar como un resumen del reporte que estamos haciendo.  Después del desglose vamos a ir poniendo cada uno de los estimados y las fotos, en el mismo orden que los pusimos en la tabla de desglose.  La idea es que el ajustador pueda ver la foto de tu propiedad dañada y al lado el estimado de reparación o remplazo.  En la imagen 2 puedes ver un ejemplo de las fotos y el estimado colocados de manera que el ajustador puede referenciar el desglose con el detalle de las fotos de daños y el costo de remplazo.

En esta imagen puedes ver dos fotgrafias de los sabanicos de techo de la terraza que fueron afectados por el huracan, las aspas de los abanicos estan totalmente rotas, debajo de las fotografias de los abanicos esta el estimado de la compra de tres abanicos de similar estilo y calidad.
Imagen 2

Estos tips no son una garantía de que te van a pagar todo lo que estás reclamando, eso dependerá de la póliza, las cubiertas y los límites que compraste, pero te van a ayudar.  He visto muchos de los informes que preparan los inspectores y ajustadores externos y créeme que hay algunos que en vez de ayudar al ajustador lo que hacen es complicarle el trabajo.  Esta es la principal razón por la que los casos se tardan en ser ajustados, si el ajustador no tiene la información correcta y organizada, no puede hacer su trabajo, y lo que hacer es dejar esas reclamaciones que no están bien documentadas para el final.

Espero que hallan aprendido y disfrutado con esta serie de mi blog.  Para la próxima semana hablaremos de las pólizas de impericia médica: quienes son las aseguradoras, como funciona la cubierta y lo que tienes que saber de estas pólizas antes de comprarla. 

Si tienes alguna pregunta sobre el tema, quieres hacer un comentario o quieres que te envíe un template del reporte de reclamaciones que discutimos en este blog, escríbeme completando la forma abajo:

Reclamaciones, Uncategorized

Como hacer tu reclamación de daños por el huracán María Parte 2.

Saludos, esta es la segunda parte del blog: Como hacer tu reclamación de daños por el huracán María.

Ya tomaste las fotos, ahora necesitas estimados de arreglo o alguna referencia del costo de remplazo de la propiedad dañada.  Digo costo de remplazo porque la mayoría de las pólizas de seguro de propiedad tienen la cubierta de “replacement cost” Esto quiere decir que la aseguradora te tiene que pagar lo que cuesta remplazar tu propiedad al día de hoy, y no el valor actual de tu propiedad al día de hoy.  Por ejemplo, tengo una computadora qué me costó $1,500 cuando lo compré nueva en el 2015 si la fuera a vender hoy en clasificados-online probablemente le sacaría unos $300 esto es el valor actual.  Pero si tuviera que comprar una computadora nueva de similar calidad y especificaciones, muy probablemente tendría que pagar los mismos $1,500 esto es el costo de remplazo.  Por lo tanto, lo que queremos destacar en los estimados es el costo de remplazo de la propiedad dañada.  Aquí mi lista de tips para los estimados:

  1. Los estimados deben ser de propiedad similar a la dañada. No presentes un estimado de un equipo o propiedad que es claramente de mejor calidad y costo que el que te dañó el huracán, va a crear desconfianza en la aseguradora y te van a penalizar por ello. Por ejemplo, si el huracán rompió la puerta del garaje de tu casa y la puerta era sencilla, toda en metal y te había costado $2,000 hace dos años, no presentes un estimado de una puerta de garaje en metal y cristal, de esas bien modernas que cuestan $4,000.  Miremos el estimado en la Imagen 1 (abajo), este estimado es por pintar y corregir unas grietas a una casa de 1,700 pc de una planta, el contratista está cotizando $4,500 por el trabajo.  Si alguna vez has pintado y corregido grietas a tu casa, sabes que el trabajo cotizado jamás costaría $4,500.  Para que tengas una idea, el verano pasado pinté mi casa de dos plantas y 2,200 pc de construcción.  El trabajo incluyó la reparación de grietas, materiales y labor, el pintor me cobró $1,900. HELO!
  2. Los estimados deben de ser legibles y claros. Los estimados pueden estar escritos a puño y letra o en computadora, pero, si son escritos a mano deben estar claros y Estimado de pintura y reparacion de grietaslegibles, si el ajustador no puede entender la letra del estimado, no va a poder hacer un ajuste correcto (recuerden el anuncio: lenguaje defectuoso, pensamiento defectuoso).  Fíjate en el estimado de la Imagen 1 (al lado), notarás que además de estar escrito en una letra difícil de entender, tiene muchos errores ortográficos que lo hacen difícil de leer.  Recuerda que el ajustador está sobrecargado de trabajo, si cuando está trabajando con tu reclamación se encuentra con esto, se va a poner molesto y tu no quieres eso, tú quieres que el ajustador simpatice contigo y ajuste la reclamación a tu favor.  Además, un estimado que no es legible y claro aumenta las posibilidades de que se cometa un error al hacer el ajuste, y créeme que los errores, la mayoría de las veces, serán en tu contra.
  3. Los estimados deben estar detallados. Si el estimando incluye varios trabajos, por ejemplo: remoción de escombros, preparación del área e instalación; o incluye: piezas y mano de obra, cada partida debe estar detallada con su costo separado del total.  Al momento de hacer el ajuste, la aseguradora va a detallar cada partida por separado, si tu estimado no está detallado, ellos harán un detalle de cada partida según precios acostumbrados en un manual de la industria, que pueden ser más bajos a los que tu contratista te esté cotizando.  Al final del camino te van a pagar menos y no vas a tener un documento que te ayude a defenderte.  La Imagen 2 (abajo) es de un estimado de reparación de una oficina dental, incluye varios trabajos: demolición, remoción de escombros, reparaciones eléctricas, instalación de yeso, pintura, etc., etc.  Son muchos trabajoEstimado de reconstruccion de oficina dentals distintos en una misma cotización, y no están detallados, el contratista solo pone una cantidad global al final.  Esto no nos ayuda porque el ajustador tiene que detallar los pagos al reaseguro y se verá forzado a buscar en un manual de construcción las tarifas que deben cobrarse por cada tipo de trabajo y hacer su propio estimado.  Estas tarifas de manual son, por lo general, mas bajas de lo que en la actualidad cobran los contratistas, por ejemplo: tomemos la partida 2.a. Aplicación de estucado 500 pc, la tarifa del manual es $0.85 por pc, y el contratista estaba cotizando $1.60 por pc.  Cuando el ajuste terminó, luego de hacer el estimado de cada trabajo según el manual, el pago final estaría $6,000 por debajo de lo que el asegurado tenía que pagar al contratista.  Esto lo pudimos solucionar pidiendo el detalle al contratista y re-sometiendo un nuevo estimado detEstimado de remplazo de equipo de oficina dental.pngallado, pero el error nos costó que se extendiera unas siete semanas el proceso de ajuste de la reclamación.  La Imagen 3 (al lado) muestra un estimado detallado, cada partida tiene su costo de remplazo, esto es lo que queremos.
  4. La certificación técnica. Si la propiedad dañada no muestra daños físicos en las fotos, es muy probable que la aseguradora te pida una certificación técnica.  La certificación técnica es un documento preparado por la persona que te hizo la cotización o un experto en la materia que dice que la propiedad está dañada y el daño fue causado o pudo haber sido causado por el huracán.  Llevo más de 25 años en la industria de seguros y he trabajado cientos de reclamaciones a lo largo de mi carrera, nunca me habían pedido una certificación técnica en una reclamación.  Este requisito surge de la magnitud del evento que ha sido María en Puerto Rico.  No le des mucha cabeza al documento, pídele al que te hizo el estimado que te haga la certificación técnica, hasta ahora no he tenido clientes que me digan que han tenido problemas consiguiendo el documento.  Además le da fuerza a tu reclamación.  Sabes que las pólizas de vivienda no cubren daños por agua, tuve una reclamación que el techo de la casa se había inundado porque se taparon los desagües y los aires acondicionados split-system se habían dañado.  Por las fotos (ver Imagen 4) se veían los compresores del aire bajo agua, por lo que la aseguAire acondicionado bajo aguaradora no quería pagar los daños, pero cuando pedimos el informe técnico, decía que los aires se habían dañado por causa de una sobrecarga eléctrica y no por el agua.  Obviamente durante el huracán no había electricidad producida por AEE (este daño estaría excluido también), pero si hubo muchos relámpagos y estos causan descargas eléctricas.  Finalmente, la aseguradora pagó el costo de remplazo de los aires acondicionados.

Recuerda que, si ya sometiste tu reclamación, pero todavía no te han pagado, puedes entregar documentos nuevos y más detallados para sustentar tu reclamo. No dejes que la aseguradora haga sus propios estimados, eres tú quien tiene el interés de que te paguen lo justo y razonable por tus pérdidas.  Es cierto que en los días siguientes al huracán era casi imposible conseguir estimados, mucho menos que fueran detallados, legibles y por cantidades razonables.  Pero ahora puedes volver a pedir estimados, y que te los hagan bien, a los mismos contratistas o a otros contratistas, no importa.  Lo importante es que documentes adecuadamente tu reclamación de daños por el huaracan María.

En la próxima y última parte de este blog, te enseñaré como presentar las fotos y los estimados de tu reclamación por daños del huaracan María, para que la aseguradora tenga que pagarte todo lo que estas reclamando y por las cantidades correctas.

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